大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、GIS/AIS等技術(shù)可助力航運保險機構(gòu)管控風(fēng)險，是航運與保險交叉領(lǐng)域內(nèi)數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新的有益嘗試

金融科技助力航運保險風(fēng)險管控

金融科技耦合航運保險

在航運保險領(lǐng)域，金融科技不僅被廣泛應(yīng)用在客戶服務(wù)領(lǐng)域，同時在助力航運保險風(fēng)險管控的變革上正發(fā)揮著越來越重要的作用。

問題癥結(jié)

過去，在缺乏充分的運營數(shù)據(jù)情況下，中國航運保險機構(gòu)對風(fēng)險的掌握往往是片面和局限的。以船舶風(fēng)險識別為例，通常航運保險機構(gòu)對風(fēng)險標(biāo)的勘驗局限于對船舶基本結(jié)構(gòu)和主要設(shè)備狀況的掌握，同時依據(jù)船廠、船舶種類、船齡、總噸、船旗國、船級社等基本要素，其評估結(jié)果常常偏離實際的風(fēng)險狀況，不能全面真實地反映船舶存在的潛在風(fēng)險，這不利于航運保險機構(gòu)對不同船舶出具差異化的承保條件及費率標(biāo)準(zhǔn)。

此外，航運保險機構(gòu)管控風(fēng)險手段相對傳統(tǒng)和落后，更多依靠人為主觀進行判斷，缺乏有力的分析、管控工具和技術(shù)輔助手段。比如，對于所承保的航運企業(yè)財產(chǎn)狀況和分布無法做到直觀掌握，當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生前后，無法及時掌握具體情況并參與防災(zāi)防損的相關(guān)工作之中。

發(fā)展趨勢

為了更好滿足航運企業(yè)對風(fēng)險管理的更高要求，同時降低航運保險機構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險，航運保險機構(gòu)運用金融科技服務(wù)于航運風(fēng)險管控的手段越來越豐富，不再局限于“承保+理賠”的傳統(tǒng)模式，而是貫穿于風(fēng)險管理服務(wù)的全過程。一些航運保險機構(gòu)開始尋求利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、人工智能等新興的金融科技手段，引領(lǐng)航運保險行業(yè)與金融科技深度融合，并使自身朝更專業(yè)化、科技化的方向發(fā)展，從而更有效提升航運保險機構(gòu)風(fēng)險管控的服務(wù)能力。

用大數(shù)據(jù)識別船舶風(fēng)險

通過對船舶事故的大數(shù)據(jù)分析，可以看出大部分船舶事故并非偶然發(fā)生，Rightship通過對數(shù)據(jù)的分析和實船的檢驗，可預(yù)測船舶未來一年發(fā)生事故的概率。

航運保險機構(gòu)與航運企業(yè)、全球海事服務(wù)機構(gòu)以及水險再保人等多方可以通過共享船舶運營數(shù)據(jù)、船員管理數(shù)據(jù)、航行環(huán)境數(shù)據(jù)、事故理賠數(shù)據(jù)、船舶內(nèi)外部檢查數(shù)據(jù)、港口碼頭報告數(shù)據(jù)等，建立科學(xué)合理的數(shù)學(xué)分析模型，對船舶、船員、環(huán)境等進行多維度分析，從而實現(xiàn)船舶風(fēng)險的識別與量化。通過大數(shù)據(jù)分析對船舶風(fēng)險進行識別有以下幾個方面工作需要關(guān)注：

風(fēng)險維度

船舶安全涉及船舶管理、操作等環(huán)節(jié)。船舶風(fēng)險評估可以從基本特質(zhì)、操作行為、管理能力、事故情況、環(huán)境因素等五個維度分析，并建立風(fēng)險評估模型。

基本特質(zhì)：包括船舶、船員和船管企業(yè)特質(zhì)；

航行環(huán)境：港口條件、航線、裝載貨物等；

操作行為：主要是船員服務(wù)船舶的履職情況；

管理能力：船管企業(yè)對船舶和船員的管理狀況；

船舶事故：包括機損、碰撞、觸碰、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等各類事故。

風(fēng)險權(quán)重

在確定船舶風(fēng)險的分析維度后，要進一步分析各風(fēng)險維度下具體的風(fēng)險因素，并針對各個分析維度下的風(fēng)險因素設(shè)置具體的風(fēng)險評估指標(biāo)及權(quán)重。風(fēng)險評估指標(biāo)及權(quán)重的設(shè)置應(yīng)遵循以下原則：

相關(guān)性原則：選定的指標(biāo)與船舶安全緊密相關(guān)；

完整性原則：選定的指標(biāo)盡可能完整全面；

可操作原則：能較為便捷地收集準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，并易于模型分析；

獨立性原則：避免相關(guān)程度較大的重復(fù)性指標(biāo)；

側(cè)重性原則：在評價船舶設(shè)備時僅考慮與安全相關(guān)的關(guān)鍵設(shè)備，在評價船員時，重點考察關(guān)鍵崗位的船員；

動態(tài)調(diào)整原則：選定指標(biāo)并不是一成不變的，而是需要與時俱進地剔除不相關(guān)的“偽相關(guān)指標(biāo)”，并增加相關(guān)性指標(biāo)。

指標(biāo)風(fēng)險

指標(biāo)風(fēng)險值代表著風(fēng)險評估指標(biāo)風(fēng)險的高低。為了使指標(biāo)風(fēng)險值科學(xué)合理，很多指標(biāo)風(fēng)險值應(yīng)當(dāng)通過大數(shù)據(jù)分析來得出，例如對于“船齡”這一風(fēng)險評估指標(biāo)，需通過對全球已發(fā)生的船舶事故數(shù)據(jù)分析得出。過去很多人認為船齡與事故發(fā)生率成正比，船齡越大船舶事故發(fā)生概率越高，但是實際上大數(shù)據(jù)的分析結(jié)論與常規(guī)認知并不一樣。從英國勞氏船級社對大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果來看，最高風(fēng)險船齡并沒有隨著船齡增加而增加，20年船齡的風(fēng)險最高，之后風(fēng)險再逐步降低（見圖）。通過分析結(jié)果，找尋其中原因，可以了解到船東對于“大齡船舶”的風(fēng)險更加關(guān)注，通常會投入較多資金，做好船舶維修和保養(yǎng)工作。

此外船型、港口、航線與事故之間都可以通過大數(shù)據(jù)尋找規(guī)律，確定風(fēng)險程度高低。

分析調(diào)整

在模型建立后，應(yīng)對整個模型和各風(fēng)險評估指標(biāo)進行回溯分析，評估運行效果。通過機器學(xué)習(xí)，剔除“偽相關(guān)指標(biāo)”，并對指標(biāo)風(fēng)險值進行不斷的修正改進，從而使評估結(jié)果更加準(zhǔn)確。

應(yīng)用移動技術(shù)查勘風(fēng)險

當(dāng)前，移動互聯(lián)技術(shù)在使得投保和服務(wù)方式變得十分便捷之外，還可以應(yīng)用到保險風(fēng)險查勘領(lǐng)域中，使得風(fēng)險查勘工作得以數(shù)字化、移動化。

保險風(fēng)險查勘主要是評估重要保險標(biāo)的風(fēng)險，幫助航運保險機構(gòu)更直觀地識別和評估風(fēng)險，并為客戶提供專業(yè)的整改建議，改善風(fēng)險質(zhì)量，從而降低事故率，實現(xiàn)與被保險人的雙贏。

航運保險風(fēng)險查勘包括承保前或后風(fēng)險查勘和理賠查勘三類。航運保險機構(gòu)針對不同的保險標(biāo)的和查勘類別會制定不同的查勘方案，并在信息系統(tǒng)中列明檢查點內(nèi)容。

利用技術(shù)管理巨災(zāi)風(fēng)險

船舶AIS系統(tǒng)，即船舶自動識別系統(tǒng)，是一種應(yīng)用于船與岸、船與船間的海事安全與通信的新型助航系統(tǒng)，常由VHF通信機、GPS定位儀和與船載顯示器及傳感器等相連接的通信控制器組成，能自動交換船位、航速、航向、船名、呼號等重要信息。

GIS是一種特定的十分重要的空間信息系統(tǒng)，它是在計算機硬軟件系統(tǒng)支持下，對整個或部分地球表層（包括大氣層）空間中的有關(guān)地理分布數(shù)據(jù)進行采集、儲存、管理、運算、分析、顯示和描述的技術(shù)系統(tǒng)。

巨災(zāi)風(fēng)險是指對生命財產(chǎn)造成巨大損失，存在對區(qū)域或國家經(jīng)濟社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件的風(fēng)險。自然災(zāi)害包括地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮（臺風(fēng)）等，一旦發(fā)生損失將十分巨大。

航運企業(yè)一般都位于沿海，面臨著臺風(fēng)、地震、海嘯等諸多威脅。通過梳理GIS系統(tǒng)中的海量、多源位置大數(shù)據(jù)，可以構(gòu)建含有航運企業(yè)保險標(biāo)的準(zhǔn)確位置信息的數(shù)據(jù)倉庫，對于動態(tài)航行的船舶則通過AIS系統(tǒng)獲取實時的位置信息。通過數(shù)據(jù)的融合，可以打造具有航運保險特色的巨災(zāi)智能風(fēng)險管控系統(tǒng)，實現(xiàn)對區(qū)域累計風(fēng)險管控和各類巨災(zāi)風(fēng)險的精準(zhǔn)分析以及及時預(yù)警。通過管控系統(tǒng)，航運保險機構(gòu)可以及時獲知承保標(biāo)的分布情況和風(fēng)險狀況，使得防災(zāi)防損工作有的放矢，避免資源的盲目投入。

巨災(zāi)風(fēng)險管理利用先進的技術(shù)和實行具體的防控措施，可以實現(xiàn)事后理賠向事前風(fēng)險管控的轉(zhuǎn)變，從而推動“保險”+“風(fēng)控”模式的落地。在降低保險賠付率的同時，切實有效地減少航運企業(yè)風(fēng)險，增加風(fēng)險的應(yīng)對手段，從而真正實現(xiàn)保險的社會價值。

航運保險助推海洋經(jīng)濟

中國已經(jīng)發(fā)展成為全球重要的航運保險市場，未來航運保險在助力中國海洋經(jīng)濟發(fā)展中將發(fā)揮越來越大的作用。在當(dāng)前技術(shù)與模式創(chuàng)新相互交融的時代，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興的金融科技手段，航運保險風(fēng)險管控將進入數(shù)字化與智能化的新時代。